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　　“客观上说商业银行经营发展面临挑战还是非常大的。
”

　　近日，兴业银行董事长吕家进在业绩会上总结“十四五”时期商业银行的经营环境时坦言
，“与前一二十年大不相同，尤其是经受了低利率 、低息差
、高风险多重考验
。但总体来看 ，兴业银行打好了‘十四五’的收官之战。 ”

　　年报显示
，2025年兴业银行营业收入2127.41亿元，同比增长0.24% ，增速较2024年减少0.42个百分点；归母净利润774.69亿元
，同比增长0.34%，增速较2024年增加0.22个百分点；净息差1.71% ，同比下降11BP 。

　　截至2025年末
，兴业银行总资产11.09万亿，同比增长5.58%；贷款总额5.95万亿 ，同比增长3.70%
，其中公司贷款3.74万亿，同比增长8.63% ，个人贷款1.92万亿，同比下降3.41%
。

　　资产质量方面
，截至2025年末，该行不良贷款率1.08% ，较上年末上升0.01个百分点；拨备覆盖率228.41%
，同比下降9.37个百分点。

　　资本充足率、一级资本充足率 、核心一级资本充足率分别为13.56%
、10.64%、9.70%，均较2024年末有所下降 。

“三大重点领域风险明显收敛
”

　　“年末不良贷款率为1.08% ，与年初相比
，保持稳定
。拨备覆盖率为228.41%，处于合理区间 ，资产质量和风险的弥补能力继续保持行业的较好水平。”兴业银行董事长吕家进说 。

　　房地产 、地方政府融资平台
、信用卡新发生不良均同比回落
。

　　业绩报告显示
，截至2025年末，该行对公房地产融资余额6918.92亿元 ，较上年末减少532.93亿元；不良余额300.16亿元
，较上年末增加10.22亿元；不良资产率4.34%，较上年末上升0.45个百分点。不良率上升的主要原因是 ，公司加强对存量项目的风险评估，对部分短期内较难满足“保交房 ”条件的房地产项目
，及时下调风险分类等级、计提充足减值损失，推动经营机构加快风险处置 。

　　报告期内 ，该行通过专项债置换累计压降业务敞口358亿元
，回拨减值近17亿元
。截至报告期末，地方政府融资平台债务余额577.04亿元（含实有及或有信贷 、债券投资
、自营及理财资金投资等业务） ，较上年末减少466.43亿元；不良资产余额37.60亿元
，较上年末减少3.22亿元；不良资产率6.52%，较上年末上升2.60个百分点。

　　截至报告期末 ，信用卡不良贷款率、逾期率分别较上年末下降0.29个百分点和0.08个百分点 。

　　吕家进表示
，“去年全行不良资产生成额同比下降了6.82%，房地产 、地方政府融资平台、信用卡 ，市场关注的三大风险稳步向好转变。全年对公房地产新发生不良同比下降了42%
。地方政府融资平台新发生不良同比下降了31%
，信用卡新发生不良同比下降了13%，重点领域的风险明显收敛。另外我们继续向不良资产要效益 ，去年实现了账销案存这些资产清收，收回来了162亿
，有力地反哺利润的增长 。”

AIC牌照和第四张“名片
”

　　“兴业AIC（金融资产投资公司）的设立，不仅仅是我们集团一个简单的牌照补充 ，更是我们更好地做好科技金融高质量发展的一个关键变量
。”兴业银行副行长曾晓阳表示。

　　兴银金融资产投资有限公司成立于2025年11月
，注册资本100亿元，为该行全资子公司 ，也是全国“首家获批
、首家开业 ”的股份制银行系AIC 。

　　截至报告期末
，兴银投资总资产100.20亿元，净资产100.04亿元；报告期内实现营业收入0.19亿元 ，净利润0.04亿元
。

　　报告期内
，兴银投资累计投放68.08亿元，项目投向半导体、光伏 、锂矿
、工程塑料等新能源、新材料产业 ，涵盖福建 、广东
、上海、安徽 、山东等地区科创企业
、民营企业。

　　副行长曾晓阳表示
，“到去年末，我们服务的科技企业已经达到36.5万户 ，服务科技企业包括与科技相关产业的融资已经超过2万亿，去年大概增幅16%
，如果仅算科技贷款，增幅还会更高 ，规模我们在同类型银行里面排在前列 。
”

　　“我们在服务科技企业
，特别是中小初创科技企业时，除了贷款以外 ，还要能够帮助这些企业去找一些合规的资本来源
。”曾晓阳指出
，AIC的设立在一定程度上满足这一需求。

　　他进一步解释，一方面 ，银行可以通过AIC
，去开展一些债转股、股权投资，成为中小科技企业的成长合伙人 ，银行通过集团的优势来给它提供各种资源的保障；另一方面
，银行通股债贷联动，也能更好地去平衡风险 、收益的问题 ，拓宽了银行客户的来源 。

　　“下一阶段我们也会集全集团的合力，与科技企业长相伴共成长
，努力把我们科技金融打造成第四张名片
。 ”曾晓阳说。

努力打造新增长极

　　“在‘十五五’规划的时候，我们把国际化作为智能化
、绿色化之后第三化来安排 ，力争通过几年的努力
，把国际化打造成为兴业银行一个新的增长极 。
”吕家进表示。

　　报告期内，该行境外营业收入43.36亿元 ，较上年增长46.39%；利润34.56亿元
，较上年增长49.22%
。

　　截至2025年末，该行本外币各项存款余额5.93万亿元 ，较上年末增长7.18%；本外币各项贷款余额5.95万亿元
，较上年末增长3.70%；公司境外分支机构资产总额2730.46亿元，占总资产的比例为2.46%。

　　吕家进介绍 ，兴业银行在国内确定了十几家分行作为国际业务的重点 。在服务出海企业方面
，支持跨境并购去年就投放了1130多亿
。另外，兴业银行加快 AI技术在跨境结算、单证审核 、风险预警这些场景的应用 ，同时建立了国际化的人才库。

　　“去年的跨境人民币的收付量是1.88万亿，居股份制银行的前列；外币存款的增长也有70% 。个人的结售汇增长也有64%
，规模也是居股份制银行前列，发展势头很好
。”吕家进说 ，“但是和国有大行、股份制商业银行和一些城商行来比
，我们也看到同业有很多优势产品和独特发展的服务模式，空间非常大。 ”